由于今年銀行對大多數“借新還舊”卡殼，讓不少向高利貸舉債的中小企業(yè)老板掉進(jìn)了利息“黑洞”。周德文說(shuō)：“這段時(shí)間3個(gè)逃走的溫州企業(yè)老板，都是因為借了高利貸，最終出現資金鏈斷裂的�！�

　　目前，許多中小企業(yè)到銀行貸款，除了按要求交納上浮利率和顧問(wèn)費用之外，還要經(jīng)過(guò)長(cháng)時(shí)間的排隊等待。

　　5月12日晚間，很多企業(yè)老板都在傳遞著(zhù)央行年內第五次上調儲備金率的消息。

　　苦盼貸款的北京一家園林公司總經(jīng)理張華（化名），聽(tīng)說(shuō)這一消息后更加坐不住了：“苗圃等著(zhù)這批種苗，那邊人家天天催著(zhù)我簽合同，可是我拿著(zhù)房產(chǎn)證作抵押，就是從銀行貸不出錢(qián)來(lái)。這生意沒(méi)法做了�！�

　　做了十幾年苗圃生意的張華，為了這筆貸款操碎了心：“3月初我就遞交了貸款申請，隔兩天就要打電話(huà)問(wèn)一次，一直到今天，銀行也沒(méi)給個(gè)準話(huà)�！薄按婵�準備金率又提高了，我只能表示遺憾�！�5月13日，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì )會(huì )長(cháng)周德文說(shuō)，“原來(lái)我還希望能放松一點(diǎn)的，現在又落空了�！�

　　中小企業(yè)融資難的問(wèn)題引起了工信部的關(guān)注。5月4日，工信部發(fā)出《關(guān)于開(kāi)展中小企業(yè)融資情況調查的通知》，要求各省區市主管部門(mén)開(kāi)展中小企業(yè)融資情況調查，并在本月15日前將調查報告報送到工信部。

　　銀行貸款：實(shí)際利率超過(guò)10%

　　“貸款現在都是‘吊起來(lái)賣(mài)’�！鞭r行廣東省分行一位信貸經(jīng)理告訴本報記者，“對客戶(hù)的要求有兩方面，一是利率要溢價(jià)，二是要收取財務(wù)顧問(wèn)費�！彼�謂利率溢價(jià)，就是說(shuō)在貸款基準利率的基礎上上浮。目前，廣東農行的貸款一般都會(huì )在基準利率基礎上上浮10%，而很少按照基準利率執行，更不用說(shuō)利率下浮。

　　銀行信貸經(jīng)理很難給張華們一個(gè)“準話(huà)”，因為他們也被勒緊了“錢(qián)袋子”。

　　今年年初，民生銀行曾給北京莆田商會(huì )授信50億元，計劃用于向會(huì )員企業(yè)發(fā)放“商貸通”等中小企業(yè)貸款。但是，至今發(fā)放的貸款筆數寥寥。而就在去年，同樣是民生銀行給該商會(huì )的3億元授信額度，貸款在年底前早已被發(fā)放完畢�！艾F在貸款太難了。去年我從申請到拿到貸款，只用了一個(gè)多星期。今年是從1月份就開(kāi)始申請，到現在還沒(méi)見(jiàn)到錢(qián)在哪里�！北本┢翁锷虝�(huì )一家會(huì )員企業(yè)負責人說(shuō)。

　　他先后向民生銀行、北京銀行、華夏銀行等多家銀行提出申請，經(jīng)過(guò)了幾輪銀行考察、談判，但至今仍沒(méi)有結果�！把胄姓�策收緊后，我們總行對每個(gè)月的信貸額度管得很?chē)��！泵裆�銀行總行內部人士透露說(shuō)：“從目前的政策來(lái)看，沒(méi)有任何松動(dòng)的跡象�！�

　　采訪(fǎng)多家商業(yè)銀行發(fā)現，目前信貸經(jīng)理們做得最多的工作就是檢查信貸風(fēng)險，先是自查，然后又被抽調到兄弟分、支行互查，特別是嚴查房地產(chǎn)貸款，根本沒(méi)有“把心思放在發(fā)放增量貸款上”�！百J款現在都是‘吊起來(lái)賣(mài)’�！鞭r行廣東省分行一位信貸經(jīng)理告訴本報記者，“對客戶(hù)的要求有兩方面，一是利率要溢價(jià)，二是要收取財務(wù)顧問(wèn)費�！�

　　所謂利率溢價(jià)，就是說(shuō)在貸款基準利率的基礎上上浮。目前，廣東農行的貸款一般都會(huì )在基準利率基礎上上浮10%，而很少按照基準利率執行，更不用說(shuō)利率下浮�！百J款就算批了，也放不出去，需要排隊。不僅大額貸款要排隊，中小貸款包括個(gè)人貸款都要排隊�！彼�透露了其中的“潛規則”，“至于先放哪筆款，就要看哪家客戶(hù)的綜合收益率更高�！�

　　對于銀行而言，財務(wù)顧問(wèn)費、基金代理費等業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)，能夠有效拉動(dòng)其綜合收益率。

　　農行廣東省分行的這位信貸經(jīng)理介紹說(shuō)：“如果是大客戶(hù)，可以從貸款上浮利率中劈出5%作為財務(wù)顧問(wèn)費，如果是綜合收益率不高的中小客戶(hù)，除了貸款利率上浮10%外，我們還會(huì )要求加收10%的財務(wù)顧問(wèn)費�！�

　　中小企業(yè)貸款經(jīng)常使用“借新還舊”形式，但今年在銀行一般都很難獲批�！俺�非是存量客戶(hù)，我們又判斷他們還可能翻身的，才會(huì )給他們‘借新還舊’的機會(huì )，否則一律不批。此外，以前‘借新還舊’的慣例是，上一年審批多少信貸額度，下一年就不用批了，但是現在每年都要求重新審批一次授信額度，很多中小企業(yè)的授信額度被降低了�！边@位信貸經(jīng)理說(shuō)。

　　他進(jìn)一步指出，這些中小企業(yè)“情況不好，尤其是做外貿的，很多是虧損的，不太可能翻身了�！�

　　周德文介紹，目前銀行不僅放貸條件“極其苛刻”，而且實(shí)際利率偏高。

　　據中國第一紡織網(wǎng)報導，“比方說(shuō)企業(yè)向銀行貸款1000萬(wàn)元，銀行首先會(huì )要求把300萬(wàn)元存在放款行，這部分資金企業(yè)要支付貸款利息的，卻根本不能使用。另外，銀行會(huì )搭售基金，并且收取管理費、咨詢(xún)費等等�！敝艿挛恼f(shuō)，“這樣里外里算下來(lái)，表面上6%—7%的貸款利率，實(shí)際上肯定會(huì )超過(guò)1分�！�

　　拿不到錢(qián)的張華焦急萬(wàn)分，拿到錢(qián)的北京一家食品公司負責人崔總也憂(yōu)心忡忡。

　　“今年的貸款利率不再執行基準利率，而是上浮30%到50%，最高年利率近10%。我們企業(yè)內部挖潛已經(jīng)接近極限，而銷(xiāo)售利潤率只有1%，扣除費用后，賺的錢(qián)比貸款利息少多了，我們只能壓縮生產(chǎn)規模。即使能貸到款，也貸不起了�！贝蘅傉f(shuō)。

　　民間借貸利率創(chuàng )歷史新高

　　根據溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì )提供的數據，目前溫州民間借貸利率，1個(gè)月內的短期融資一般在5分到6分，3個(gè)月以上的中長(cháng)期融資也達到了3到4分。另外，去年溫州民間借貸規模在800億元左右，到現在就已經(jīng)突破1000億元�！�

　　從銀行貸不出錢(qián)來(lái)的中小企業(yè)，只得把目光投向民間借貸。

　　“如果從銀行這邊實(shí)在貸不出來(lái)，我就找民間貸款擔保公司了，可是這些公司的利息很高，能用起用不起還不好說(shuō)呢�！睆埲A說(shuō)。

　　實(shí)際上，張華已經(jīng)通過(guò)朋友聯(lián)系了幾家貸款公司：“有一家公司要求我們先交利息，假如貸款100萬(wàn)元，我們實(shí)際只能拿到60萬(wàn)元。這樣算下來(lái)，我們的實(shí)際貸款利率已經(jīng)高達67%�！�

　　另外一家貸款公司開(kāi)出的條件，利息還不是貸款的全部成本，“除了每個(gè)月12%的高息之外，他們還給我算上2%—3%的擔保費、1%—2%的財務(wù)顧問(wèn)監管費和1%—2%的資信評估費等，這樣算下來(lái)我們的貸款月息就在16%—19%�！�

　　張華聯(lián)系的最后一家貸款公司則對張華抵押貸款的房產(chǎn)問(wèn)得很詳細，“房產(chǎn)有沒(méi)有按揭？按揭是否全數還清？因為月息將以此區別對待�！睆埲A說(shuō)。

　　這家公司的最終條件是，如果所擁有房產(chǎn)按揭未全數付清，月息將高達10%左右；按揭全付清，月息則為8%。

　　對于張華驚嘆月息太高的嘆息，這家公司負責人說(shuō)，如果數額大月息可以再少量下浮，并告知目前10萬(wàn)元到20萬(wàn)元左右的貸款，月息為7%到8%。

　　據中國第一紡織網(wǎng)報導，“現在貸款月息8%以下的根本就沒(méi)有，如果有低于8%的，有多少我就貸多少，現在貸到10%就算不錯了，而且還得看貸款額度是多少。以后月息還得漲，考慮好了給我電話(huà)吧�！边@位負責人說(shuō)完便掛斷了電話(huà)。

　　這些轉向民間借貸的企業(yè)，戲稱(chēng)自己是在“走鋼絲”。

　　人行溫州中心支行統計，今年1—3月份，溫州民間借貸平均月利率環(huán)比分別提高0.649、0.253、0.306個(gè)千分點(diǎn)。3月份比年初高出1.208個(gè)千分點(diǎn)，達到15.381‰（相當于年利率18.46%），再創(chuàng )溫州實(shí)行民間借貸利率監測以來(lái)的歷史新高。

　　但周德文認為，官方的監測統計應該低于實(shí)際民間借貸利率水平，畢竟他們監測的對象自身很可能也是“高利貸”的供給者，對于自己的不正規經(jīng)營(yíng)行為，透露給官方的還是會(huì )有所保留。

　　根據溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì )提供的數據，目前溫州民間借貸利率，1個(gè)月內的短期融資一般在5分到6分，3個(gè)月以上的中長(cháng)期融資也達到了3到4分。另外，去年溫州民間借貸規模在800億元左右，到現在就已經(jīng)突破1000億元。

　　“銀行貸款‘借新還舊’，中間一般有個(gè)10—20天的間隙，短期民間借貸很多就是用于這一期間的周轉�！敝艿挛姆治�。

　　不過(guò)，由于今年銀行對大多數“借新還舊”卡殼，讓不少向高利貸舉債的中小企業(yè)老板掉進(jìn)了利息“黑洞”。周德文說(shuō)：“這段時(shí)間三個(gè)逃走的溫州企業(yè)老板，都是因為借了高利貸，最終出現資金鏈斷裂的�！�

　　資金鏈緊張下的信用風(fēng)險

　　上述廣東農行信貸經(jīng)理透露，隨行就市的銀行承兌匯票貼現利率，在2008年以前僅為2%多一點(diǎn)，各家銀行還搶著(zhù)做。到2010年底，貼現利率已經(jīng)漲到了5%—6%，而他最近經(jīng)手的貼現業(yè)務(wù)，低于8%都不做了。

　　據中國第一紡織網(wǎng)報導，在官方、民間借貸利率飆升的同時(shí)，另一股傷及企業(yè)元氣的暗流開(kāi)始涌動(dòng)。

　　5月10日，溫州江南皮革有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“江南皮革”）大門(mén)緊鎖，門(mén)口貼著(zhù)一張《通知》：江南皮革老板黃鶴潛逃，政府將成立清算組，解決相關(guān)問(wèn)題。

　　目前，至少已有95個(gè)供應商和個(gè)人到溫州市機場(chǎng)大道999號外貿大樓4層登記，向政府組成的清算組登記債務(wù)總計1.3289億元，其中牽涉到3個(gè)個(gè)人債務(wù)5000萬(wàn)元，其余為原材料、設備供應商以及工程款，最大的供應商涉及2000多萬(wàn)元資金。

　　黃鶴的潛逃，也給上市公司福建南紡（600483）帶來(lái)利空消息。福建南紡發(fā)布公告稱(chēng)，江南皮革有限公司欠公司貨款853萬(wàn)元，公司已計提壞賬準備15萬(wàn)元。如上述公司無(wú)法全額還清貨款，預計最多將影響公司利潤838萬(wàn)元。

　　江南皮革被清算，只是信用風(fēng)險積累到一定程度后集中爆發(fā)的案例。實(shí)際上，更多的企業(yè)正在欠款與壞賬中艱難求生。

　　商務(wù)部研究院信用管理部主任韓家平表示，到今年3月末，我國規模企業(yè)的應收賬款超過(guò)6萬(wàn)億元，與2009年相比漲幅為24.6%。2010年國內上市公司的應收賬款數量，粗略統計上升了26%。

　　中小企業(yè)面臨的信用風(fēng)險更高。

　　據中國第一紡織網(wǎng)報導，周德文認為，在國際金融危機后，有些歐美國家的企業(yè)已出現破產(chǎn)、倒閉的現象，外國人的契約觀(guān)念開(kāi)始松動(dòng)。

　　“本來(lái)，外國人是比較注重信用的，現在開(kāi)始賴(lài)賬了。他們也不執行合同，因為他們的企業(yè)也遭遇了危機，有的企業(yè)不行了，倒閉了，合同違約率直線(xiàn)上升，達到15%左右�！敝艿挛谋硎�，“據不完全統計，溫州被拖欠貨款已經(jīng)達到約230億元。按70%的溫州外貿企業(yè)算，有多少企業(yè)受到了沖擊？”

　　如果打官司，國際官司打起來(lái)也麻煩，成本高，手續繁瑣。周德文介紹，購買(mǎi)保險的企業(yè)經(jīng)商業(yè)賠償，已經(jīng)有70億元左右，而且很多企業(yè)沒(méi)有購買(mǎi)商業(yè)保險。

　　北京天工奇創(chuàng )模型技術(shù)公司總經(jīng)理孫軍介紹：“去年做了一筆南美的業(yè)務(wù)，尾款到現在還收不回來(lái)�，F在除非是老客戶(hù)，我們已經(jīng)不太敢接國外的業(yè)務(wù)了，費時(shí)、費力，價(jià)格比國內高不了多少，尾款追收更是麻煩�！�

　　“我們的客戶(hù)是中國移動(dòng)這樣的央企，業(yè)務(wù)是做了，但是很難回款。根據經(jīng)驗，半年能收回貨款就算不錯了，拖個(gè)一兩年也屬于正常�！敝嘘P(guān)村一家科技型企業(yè)董事長(cháng)訴苦說(shuō)，“現在銀行貸款利率那么高，欠款給我們造成了很大的資金壓力�！�

　　據中國第一紡織網(wǎng)報導，如今，即便是買(mǎi)家開(kāi)出了銀行承兌匯票，賣(mài)家發(fā)貨也不再“爽快”，因為貼現利率已經(jīng)水漲船高。

　　上述廣東農行信貸經(jīng)理透露，隨行就市的銀行承兌匯票貼現利率，在2008年以前僅為2%多一點(diǎn)，各家銀行還搶著(zhù)做。到2010年底，貼現利率已經(jīng)漲到了5%—6%，而他最近經(jīng)手的貼現業(yè)務(wù)，低于8%都不做了。

　　張家港市三泰機械有限公司相關(guān)負責人表示：“目前很多中小企業(yè)都存在應收款難于回籠的情況，小企業(yè)應拒收承兌匯票，養成款到發(fā)貨的好習慣，哪怕少做幾筆生意，你也不會(huì )那么被動(dòng)地去找銀行貸款�！�